El crédito ha sido y es un tema que genera polémica, en especial el financiamiento al sector agrario, más aún en época de pandemia. Aunque algunos de los sistemas que se han implementado lograron cierta eficiencia, la mayoría no son sostenibles. El reciente FAE Agrario, con un fondo de S/ 2,000 millones, apenas ha logrado asignar S/ 40.9 millones y con una tasa de interés cercana a 10%, seis veces superior a la de Reactiva Perú, y es que para desarrollar programas sostenibles y eficientes, se requiere un análisis más allá de lo político, con visión de futuro.
Las colocaciones de las instituciones financieras supervisadas por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP-SBS, en agosto 2020 (sin considerar a las cooperativas supervisadas por esta y al Banco Agropecuario, de los que se dispone escasa información) ascienden a S/ 12,770,104 millones de soles en 252,679 deudores (Fuente: SBS). Considerando el monto promedio de crédito de las instituciones consideradas como microfinancieras, podemos concluir que 218,827 deudores son pequeños con una colocación de S/ 2,000 millones, y un crédito promedio de S/ 9,200. Al respecto, el sistema financiero coloca 3.2% del total de sus créditos al sector, y las instituciones de microfinanzas entre 5% y 7% (16% las Cajas Rurales, aunque su colocación no es significativa):
Para un análisis concienzudo se requieren comparaciones y el análisis de la evolución del crédito agrario. En diciembre 2001 – hace 19 años – las instituciones financieras supervisadas por la SBS, colocaban también 3.3% del total de sus créditos al sector agrario, pero el total de éstas fue de S/ 1,401,599 millones, 9 veces menos que en 2020. Si observamos su atención a los pequeños productores, observamos que en esta fecha solo 22,772 habían recibido créditos por S/ 188.4 millones; es decir 10 veces menos en cantidad de créditos y monto prestado, en relación a 2020. En 20 años, casi 200 mil pequeños productores (196,055) se han incorporado al sistema financiero formal, sin contar los créditos de las cooperativas agrarias de crédito y el Agrobanco, manteniéndose el monto promedio de los créditos a estos en un rango de S/ 8,000 a S/ 9,000:
Una conclusión es que se ha producido un incremento importante del crédito del sistema financiero formal al pequeño productor agrario, aunque aún no es suficiente. Por ello, debemos considerar en el análisis una información adicional: de los 2.2 millones de productores según CENAGRO 2012, 1.2 millones son agricultura de subsistencia, es decir que producen para su consumo y se desenvuelven en un oficio adicional, y 1.0 millón producen para hacer negocio y le venden a un mercado, bodega, acopiador, intermediario, supermercado o industria, y por lo tanto son sujetos de crédito. Entre estos, aproximadamente 219,000 acceden al crédito formal, aunque no siempre en las mejores condiciones. Oportunidad para el sistema financiero con un mercado potencial de 781,000 productores, en la medida que se cuente con los sistemas, programas y protocolos adecuados, habida cuenta que los sectores urbanos se encuentran sobre endeudados.
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